- Jak wyjść z zaległości leasingowych bez spirali kosztów oznacza: szybko policzyć zaległość „all-in”, od razu wejść w kontakt pisemny (forma dokumentowa) z leasingodawcą i zabezpieczyć płatność, która realnie zmniejsza zaległość.
- Największe koszty narastają po opóźnieniu: odsetki, opłaty umowne, windykacja, ubezpieczenie oraz koszty odbioru i rozliczenia przedmiotu leasingu po zakończeniu umowy.
- Najważniejszy fakt prawny: przy zwłoce w zapłacie raty finansujący powinien wyznaczyć korzystającemu dodatkowy termin do zapłaty „na piśmie”, a wypowiedzenie umowy powinno być złożone w formie dokumentowej (podstawa: art. 709¹³ § 2 Kodeksu cywilnego).
- Co możesz zrobić teraz? Zrób z umowy listę opłat, policz zaległość na jednej kartce i wyślij do leasingodawcy prośbę o rozbicie kwoty oraz plan spłaty z konkretnymi kwotami i terminami.
Zaległość leasingową da się opanować bez spirali kosztów, gdy w pierwszych 24–48 godzinach po wezwaniu ustalisz dokładną kwotę zaległości, zablokujesz eskalację działań formalnym kontaktem z leasingodawcą i wdrożysz realistyczny plan spłaty albo kontrolowany scenariusz zwrotu przedmiotu.
Jeśli dostałeś pierwsze wezwanie do zapłaty, sytuacja jest poważna, ale nadal sterowalna. Różnica między wyjściem na prostą a kosztowną eskalacją zwykle nie wynika z jednego przelewu, tylko z tego, czy działasz w terminach z pism i na liczbach zgodnych z umową oraz tabelą opłat.
Warianty rozwiązań w skrócie, czyli jakie masz opcje?
| Opcja | Kiedy wybrać | Zalety | Wady | Największe ryzyko |
|---|---|---|---|---|
| Spłata zaległości i powrót do harmonogramu | Gdy problem jest krótkotrwały, a płynność wraca w 7–30 dni | Szybkie domknięcie sprawy i mniej formalności | Wymaga gotówki „tu i teraz” | Brak rezerwy na kolejną ratę i powrót zaległości |
| Plan spłaty zaległości (rozłożenie) lub zmiana harmonogramu | Gdy płynność wraca stopniowo, a zaległość przekracza jedną ratę | Rozciąga ciężar w czasie, porządkuje terminy | Zwykle wymaga aneksu i pełnej terminowości | Podpisanie aneksu bez policzenia sumy kosztów po zmianie |
| Czasowe odroczenie raty (jeśli leasingodawca to dopuszcza) | Gdy masz przejściowy dołek, ale aktywo nadal zarabia | Daje czas bez zrywania umowy | Koszt przesunięcia i często wydłużenie umowy | Odkładanie problemu bez poprawy cash flow |
| Kontrolowany zwrot przedmiotu (dobrowolnie) i rozliczenie | Gdy utrzymanie umowy przestaje się spinać, a aktywo nie zarabia | Ogranicza koszty „siłowego” odbioru i porządkuje proces | Rozliczenie końcowe i ryzyko niedopłaty po sprzedaży | Oddanie bez protokołu i spór o stan oraz koszty |
Przewiń w bok, aby zobaczyć całą tabelę na mniejszych ekranach.
Przykładowa decyzja: jeżeli jesteś w stanie spłacić zaległość i utrzymać kolejne raty, broń utrzymania umowy; jeżeli nie, przejdź na scenariusz kontrolowanego zwrotu, zanim koszty procesu urosną.
Co dokładnie oznacza pierwsze wezwanie do zapłaty w leasingu i jakie terminy zaczynają wtedy realnie „tykać”?
Pierwsze wezwanie do zapłaty to formalne żądanie uregulowania zaległości z podanym terminem, które uruchamia kolejne kroki przewidziane w umowie i w przepisach o leasingu.
W praktyce znaczenie ma data doręczenia i termin wskazany w piśmie, bo od tego momentu leasingodawca buduje ścieżkę do dalszych działań. Przy zwłoce z zapłatą raty finansujący powinien wyznaczyć korzystającemu dodatkowy termin do zapłaty „na piśmie”, a oświadczenie o wypowiedzeniu powinno być złożone w formie dokumentowej. Jeżeli w umowie pojawiają się postanowienia mniej korzystne dla korzystającego w tym zakresie, są nieważne.
- Dzień 0: doręczenie wezwania, start liczenia terminów z pisma.
- Dni 1–2: rozbicie salda, kontakt w formie dokumentowej, pierwsza wpłata i propozycja planu.
- Do końca terminu dodatkowego: ostatnie „okno” na dopięcie spłaty lub porozumienia, zanim sprawa przejdzie w twardszą procedurę.
- E-mail / panel klienta: zachowaj pełną treść wiadomości i datę wysyłki/odczytu.
- List polecony: zachowaj potwierdzenie nadania i odbioru.
- E-doręczenia / ePUAP: zachowaj UPO oraz identyfikator sprawy.
- Zrzuty ekranu: gdy pismo jest w systemie, zrób screen z datą i numerem dokumentu.
- Jedno miejsce archiwizacji: trzymaj pliki w jednym folderze, nazwy: data, umowa, rodzaj pisma.
Jakie trzy rzeczy zrobić w 24–48 godzin po wezwaniu, żeby zatrzymać narastanie kosztów i nie pogorszyć swojej pozycji?
W pierwszych 24–48 godzinach Twoim celem jest: potwierdzić kwoty i terminy, zablokować eskalację kontaktem w formie dokumentowej oraz zabezpieczyć płatność, która realnie zmniejsza zaległość.
- Zrób „zdjęcie sytuacji” na dziś: wyciągnij umowę, harmonogram, wezwanie i wypisz raty zaległe, ratę bieżącą, daty oraz numer sprawy.
- Wyślij krótką wiadomość w formie dokumentowej: potwierdź otrzymanie wezwania, poproś o rozbicie kwoty na składniki oraz wskaż, kiedy i ile płacisz albo kiedy przedstawisz plan.
- Zabezpiecz płatność antyeskalacyjną: zrób przelew, który realnie zmniejsza zaległość (nie symboliczny) i opisz go jednoznacznie w tytule.
- „Umowa [X], rata 12/2025, nr faktury [Y]”
- „Umowa [X], spłata zaległości: rata 11/2025”
- „Umowa [X], transza 1/3 planu spłaty zaległości, data pisma [dd/mm/rrrr]”
Jak policzyć „prawdziwą” zaległość leasingową: rata, odsetki, opłaty windykacyjne, ubezpieczenie i inne koszty umowy?
„Prawdziwa” zaległość leasingowa to suma rat i opłat umownych po terminie, powiększona o odsetki za opóźnienie oraz koszty przewidziane w umowie, w tym ubezpieczenie i działania windykacyjne.
Najprostszy model to jedna tabela: (1) kwota zaległa, (2) dni opóźnienia, (3) stopa, (4) odsetki, (5) opłaty. Jeżeli umowa nie wskazuje stopy odsetek za opóźnienie, zastosowanie mają odsetki ustawowe za opóźnienie (podstawa: art. 481 § 2 Kodeksu cywilnego).
Zgodnie z obwieszczeniem Ministra Sprawiedliwości ogłoszono, że od 04/12/2025 r. odsetki ustawowe za opóźnienie wynoszą 9,50% w skali roku, a więc dla zaległości 10 000 zł przez 30 dni daje to około 78 zł (10 000 × 9,50% × 30/365).
Zanim przyjmiesz wyliczenie z pisma, sprawdź, czy w umowie nie ma odrębnej stopy odsetek za opóźnienie oraz jak leasingodawca liczy dni. Najczęściej liczy się od dnia następnego po terminie płatności do dnia zapłaty, ale w razie sporu poproś o kalkulację: daty, liczbę dni, kwotę bazową i stopę.
| Składnik zaległości | Skąd wynika | Jak to sprawdzić | Jak to kontrolować |
|---|---|---|---|
| Raty leasingowe | Harmonogram, faktury, panel klienta | Daty i kwoty rat po terminie | Jednoznaczne tytuły przelewów i spójność z harmonogramem |
| Odsetki za opóźnienie | Umowa albo odsetki ustawowe | Stopa, liczba dni, kwota bazowa | Szybkie zmniejszenie kwoty bazowej i dopięcie terminu płatności |
| Opłaty windykacyjne i administracyjne | Tabela opłat, umowa, regulamin | Czy opłata jest w dokumentach i za co jest naliczona | Żądanie rozbicia kwoty na składniki i weryfikacja podstawy naliczenia |
| Ubezpieczenie, serwis, inne koszty | Polisa, warunki leasingu, refaktury | Czy opłata jest zaległa niezależnie od rat | Ustalenie priorytetu spłaty: co blokuje procedury w pierwszej kolejności |
Przewiń w bok, aby zobaczyć całą tabelę na mniejszych ekranach.
Jak rozmawiać z leasingodawcą, żeby uzyskać realną ulgę: odroczenie, rozłożenie na raty, restrukturyzację albo zmianę harmonogramu?
Skuteczna rozmowa z leasingodawcą opiera się na faktach: ile zalegasz, z jakiego powodu, ile płacisz teraz i jak finansujesz kolejne miesiące, wraz z dokumentami potwierdzającymi plan.
Zacznij od krótkiego maila: potwierdzenie zaległości, prośba o rozbicie kwoty oraz propozycja harmonogramu spłaty. Najlepiej działa propozycja dwutorowa: wariant A, utrzymanie umowy; wariant B, kontrolowany zwrot, jeżeli leasingodawca nie akceptuje A. W każdym wariancie podaj konkretne daty i kwoty.
Jeżeli leasingodawca proponuje aneks, poproś o projekt i tabelę kosztów po zmianie: suma opłat, wydłużenie umowy, nowe opłaty administracyjne oraz konsekwencje kolejnego opóźnienia. Zanim podpiszesz, porównaj koszt „po zmianie” z kosztem wariantu B.
Kiedy lepsze jest dobrowolne oddanie przedmiotu leasingu, a kiedy walka o utrzymanie umowy: progi opłacalności i ryzyka?
Dobrowolny zwrot ma sens, gdy utrzymanie umowy nie spina się w perspektywie 60–90 dni, a przedmiot leasingu nie generuje już przychodu, który pokrywa raty i koszty eksploatacji.
Jeżeli przedmiot leasingu zarabia, a problem wynika z przejściowej utraty płynności, utrzymanie umowy bywa racjonalne, bo chronisz ciągłość pracy i ograniczasz koszty odbioru oraz rozliczenia po sprzedaży. Jeżeli nie zarabia, a zaległość rośnie miesiąc do miesiąca, kontrolowany zwrot ogranicza koszty uboczne i porządkuje rozliczenie.
W obu scenariuszach policz dwa wskaźniki: (1) ile brakuje Ci miesięcznie do raty, (2) ile kosztuje Cię utrzymanie przedmiotu (paliwo, serwis, ubezpieczenie, przestoje). Jeżeli wskaźnik (1) nie wraca do zera, a (2) rośnie, decyzja o zwrocie staje się operacyjna.
Jakie błędy najczęściej wpędzają w spiralę kosztów: milczenie, „częściowe wpłaty”, podpisywanie aneksów bez analizy i pochopne działania?
Najczęstsze 3 błędy w praktyce to: milczenie po wezwaniu, wpłaty bez precyzyjnego opisu oraz podpisanie aneksu bez policzenia całkowitego kosztu po zmianie.
Milczenie powoduje, że leasingodawca realizuje procedury zgodnie z umową, a Ty tracisz wpływ na formę porozumienia. „Częściowe wpłaty” bez uzgodnienia i bez jednoznacznego tytułu utrudniają rozliczenie i nie rozwiązują problemu terminowości kolejnych rat. Aneks bez policzenia całkowitej kwoty do zapłaty bywa pułapką, bo koszt rozkłada się w czasie i przestaje być widoczny w jednym miejscu.
Co się dzieje po wypowiedzeniu umowy leasingu i odbiorze przedmiotu: rozliczenie, sprzedaż, niedopłata i jak bronić się przed zawyżeniami?
Po wypowiedzeniu i odbiorze przedmiotu leasingu następuje rozliczenie umowy, a rozstrzygające są: dokumentacja stanu rzeczy, sposób wyliczenia kosztów oraz to, jak ustalono cenę sprzedaży przedmiotu.
W rozliczeniu pojawiają się: zaległe raty i opłaty, odsetki, koszty odbioru, przygotowania i sprzedaży przedmiotu, a następnie kwota uzyskana ze sprzedaży, która pomniejsza roszczenie. W leasingu przepisy przewidują mechanizm, w którym finansujący może żądać zapłaty przewidzianych w umowie, niezapłaconych rat, a roszczenie powinno być pomniejszone o korzyści, jakie finansujący uzyskał w związku z wcześniejszym zakończeniem umowy (np. wpływ ze sprzedaży, oszczędzone koszty).
Twoją obroną są dokumenty: protokół zdawczo-odbiorczy, zdjęcia, potwierdzenia serwisów oraz prośba o szczegółowe rozbicie rozliczenia na składniki. Gdy dostajesz jedną zbiorczą kwotę „do dopłaty”, pierwszym krokiem jest żądanie kalkulacji i podstaw naliczeń, wtedy szybciej wyłapiesz pozycje, które nie wynikają z umowy lub tabeli opłat. Dodatkowo poproś o opis sposobu ustalenia ceny sprzedaży (tryb, termin, dokumenty), bo cena sprzedaży bezpośrednio wpływa na niedopłatę.
Jak zaległości leasingowe wpływają na zdolność finansową i rejestry (BIK/BIG) oraz jak ograniczyć szkody zanim pojawi się wpis?
Zaległość leasingowa obniża wiarygodność w ocenie instytucji finansowych przede wszystkim przez działania windykacyjne oraz przez wpisy do rejestrów dłużników, jeżeli spełnione są warunki ustawowe.
Ustawa o udostępnianiu informacji gospodarczych wskazuje warunki przekazania informacji do biura informacji gospodarczej: dla konsumenta minimalna kwota to 200 zł, a dla dłużnika niebędącego konsumentem 500 zł, przy wymagalności co najmniej 30 dni. Wierzyciel musi wcześniej wysłać lub doręczyć wezwanie do zapłaty zawierające ostrzeżenie o zamiarze przekazania danych do BIG oraz wskazać biuro, do którego dane mają trafić, a przekazanie jest możliwe po upływie co najmniej miesiąca od takiego wezwania.
W praktyce liczy się nie tylko sama kwota, ale też to, czy porozumienie i wpłaty zaczęły „zamykać” zaległość zanim upłyną terminy z ostrzeżenia. Jeżeli chcesz ograniczyć szkody, działaj przed końcem dodatkowego terminu: przejdź na komunikację w formie dokumentowej, przedstaw plan spłaty i dopnij pierwszą transzę, a potem poproś o potwierdzenie aktualnego salda.
Ważne doprecyzowanie: BIK i BIG to różne systemy. BIG dotyczy wpisów o zadłużeniu na zasadach ustawowych, a BIK jest częścią ekosystemu oceny wiarygodności w finansowaniu. Część firm leasingowych współpracuje z Grupą BIK, dlatego zaległości i proces windykacyjny mogą pośrednio wpływać na ocenę w kolejnych wnioskach o finansowanie.
Jaki jest praktyczny plan wyjścia z zaległości w 30/60/90 dni: checklista działań, dokumenty i gotowy scenariusz negocjacji?
Plan 30/60/90 dni podziel na trzy etapy: stabilizacja w 7–14 dni, uporządkowanie rozliczeń w 30–60 dni i zabezpieczenie płynności do 90 dnia.
| Horyzont | Cel | Działania | Dokumenty |
|---|---|---|---|
| 0–30 dni | Zatrzymanie eskalacji | Kontakt w formie dokumentowej, rozbicie kwoty, pierwsza transza, propozycja planu | Umowa, harmonogram, wezwania, potwierdzenia przelewów |
| 31–60 dni | Ustalenie porozumienia | Negocjacja aneksu lub planu spłaty, kontrola kosztów, pilnowanie bieżących rat | Projekty aneksów, tabela opłat, potwierdzenia salda |
| 61–90 dni | Trwała płynność | Plan cash flow, priorytety płatności, rezerwa na 1–2 raty | Zestawienie przychodów i kosztów, plan płatności na 90 dni |
Przewiń w bok, aby zobaczyć całą tabelę na mniejszych ekranach.
📋 Gotowy scenariusz wiadomości do leasingodawcy (do skopiowania)
- Temat: Umowa leasingu nr [X], plan spłaty zaległości po wezwaniu do zapłaty
- Treść 1: Potwierdzam otrzymanie wezwania z dnia [data]. Proszę o rozbicie kwoty [X zł] na składniki (raty, odsetki, opłaty, ubezpieczenie) i wskazanie aktualnego salda na dzień dzisiejszy.
- Treść 2: Deklaruję wpłatę [kwota] do [data] oraz przedstawiam plan spłaty zaległości: [3–4 transze z datami] przy jednoczesnym opłacaniu rat bieżących w terminie.
- Treść 3: Proszę o potwierdzenie przyjęcia planu oraz wskazanie warunków formalnych (aneks lub porozumienie) i ewentualnych opłat związanych z jego wprowadzeniem.
📋 Checklista: co zrobić krok po kroku po pierwszym wezwaniu do zapłaty
- Zabezpiecz dokumenty: umowa, harmonogram, tabela opłat, polisa, wezwanie, dowody doręczenia.
- Policz zaległość „all-in”: raty zaległe, bieżąca rata, odsetki, opłaty umowne, ubezpieczenie i koszty dodatkowe, jeśli są zaległe.
- Wyślij kontakt w formie dokumentowej: prośba o rozbicie kwoty i potwierdzenie salda, plus plan spłaty w datach i kwotach.
- Wykonaj pierwszą wpłatę: taką, która realnie zmniejsza zaległość i opisz ją jednoznacznie w tytule przelewu.
- Ustal wariant B: procedura kontrolowanego zwrotu, protokół, zdjęcia i prośba o zasady rozliczenia.
- Zaplanuj 90 dni płynności: rezerwa, priorytety płatności, plan przychodów i kosztów, żeby zaległość nie wróciła.
Słowniczek pojęć
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Czy pierwsze wezwanie do zapłaty oznacza wypowiedzenie umowy leasingu?
Nie. Wezwanie jest żądaniem zapłaty z terminem, a wypowiedzenie to osobne oświadczenie. W leasingu znaczenie ma też wyznaczenie dodatkowego terminu do zapłaty „na piśmie”, a samo wypowiedzenie powinno być w formie dokumentowej.
Co mam zrobić w pierwszych 24 godzinach po wezwaniu do zapłaty z leasingu?
Policz zaległość „all-in”, poproś o rozbicie salda na składniki i wyślij plan spłaty z datami oraz pierwszą wpłatą, potwierdzając wszystko w formie dokumentowej.
Czy częściowa wpłata po wezwaniu do zapłaty zatrzymuje dalsze działania leasingodawcy?
Zmniejsza zaległość i podstawę odsetek, ale w praktyce wstrzymanie eskalacji wymaga planu spłaty potwierdzonego w formie dokumentowej i terminowych wpłat.
Czy leasingodawca może wpisać mnie do BIG za zaległość leasingową?
Tak, jeśli spełnione są warunki ustawowe, w tym progi kwotowe, wymagalność co najmniej 30 dni oraz wcześniejsze wezwanie z ostrzeżeniem, a następnie upływ co najmniej miesiąca od takiego wezwania.
Kiedy dobrowolny zwrot przedmiotu leasingu jest rozsądniejszy niż ratowanie umowy?
Gdy przedmiot nie generuje przychodu, a brak płynności potrwa dłużej niż 60–90 dni. Zwrot z protokołem i dokumentacją ogranicza koszty odbioru i spory o stan rzeczy.
Jak sprawdzić, czy odsetki naliczone przez leasingodawcę są poprawne?
Sprawdź stopę z umowy, a gdy jej nie ma, odsetki ustawowe za opóźnienie z Monitora Polskiego. Policz kwotę bazową i liczbę dni opóźnienia według wzoru: kwota × stopa × dni/365.
Jak wyjść z zaległości leasingowych bez spirali kosztów, jeśli mam zaległość większą niż jedna rata?
Ułóż plan spłaty w transzach, dopnij bieżące raty w terminie i potwierdź ustalenia w formie dokumentowej. Równolegle przygotuj wariant B: kontrolowany zwrot i zasady rozliczenia.
Źródła i podstawa prawna
- Ustawa z dnia 9 kwietnia 2010 r., o udostępnianiu informacji gospodarczych i wymianie danych gospodarczych (tekst jednolity), Dz.U. 2025 poz. 85, dostęp: 09/01/2026 r.
- Ustawa z dnia 23 kwietnia 1964 r., Kodeks cywilny (tekst jednolity), Dz.U. 2025 poz. 1071, dostęp: 09/01/2026 r.
- Obwieszczenie Ministra Sprawiedliwości z dnia 23 grudnia 2025 r., w sprawie wysokości odsetek ustawowych za opóźnienie, Monitor Polski 2025 poz. 1308, dostęp: 09/01/2026 r.
- BIK, Jak działamy (informacje o zakresie działalności i danych w systemie), dostęp: 09/01/2026 r.
- BIK, Dlaczego Twoje dane są w BIK? (wyjaśnienie zasad przetwarzania danych i roli BIK), dostęp: 09/01/2026 r.
- Grupa BIK, współpraca z rynkiem leasingowym w Polsce (informacja prasowa), dostęp: 09/01/2026 r.
Dane liczbowe w przykładach obliczeń (odsetki ustawowe za opóźnienie) aktualne na dzień 09/01/2026 r. Przed decyzją sprawdź aktualność przepisów oraz treść swojej umowy i tabeli opłat.
Co możesz zrobić po przeczytaniu tego artykułu?
- Zrób dziś: policz zaległość „all-in” i wyślij do leasingodawcy wiadomość z prośbą o rozbicie kwoty oraz plan spłaty w transzach.
- Zrób w 48 godzin: wykonaj pierwszą wpłatę i poproś o potwierdzenie salda po zaksięgowaniu.
- Zrób w 7 dni: wybierz wariant i trzymaj się go konsekwentnie, albo utrzymanie umowy z planem 30/60/90 dni, albo kontrolowany zwrot z protokołem.
Jeśli Twoim celem jest jak wyjść z zaległości leasingowych bez spirali kosztów, zacznij od jednej kartki z liczbami i jednego maila z planem. To jest najszybszy punkt zwrotny.
Autor: Jacek Grudniewski
Ekspert ds. produktów finansowych
Data aktualizacji artykułu: 09 stycznia 2026 r.
Kontakt przez LinkedIn:
https://www.linkedin.com/in/jacekgrudniewski/
Ten artykuł ma charakter informacyjny i nie stanowi porady finansowej ani prawnej. Treści nie obejmują każdej sytuacji. Decyzje konsultuj z licencjonowanym specjalistą lub ekspertem finansowym, na przykład Expander lub NOTUS. Część linków ma charakter partnerski, bez kosztu dla Ciebie. Ostateczne decyzje podejmujesz na własną odpowiedzialność.
